iDeCo（イデコ）加入方法と私の実績利回り

iDeCo（イデコ） の加入手続きからの各種変更徹続きの流れと、メリットデメリットをまとめています。

 

加入前の重要事項「運営管理期間の選び方」については前回まとめています。

 

 

自分に合う運営管理機関を決めたら、いよいよ加入手続きです。

 

 

加入手続きの難所

 

 

 

ここでは、加入手続きと掛金拠出開始後の流れをまとめていきます。

 

給与所得者の必要書類の中には、勤務先に記入してもらう書類もあります。事業所登録申請書 兼 第２号加入者に係る事業主の証明書などです。

 

私のように1人法人で自分でやっている場合は、そのまま必要書類を作って提出するだけです。

 

サラリーマンの方は、これらの書類は勤務先に依頼して作成してもらわねばなりません。

 

書いてくれるだろうか・・・なんて心配もあかもしれませんね。

 

一応、法律上は書類作成に協力するのは「会社の義務」です。

 

 

 

でも・・・・・・とはいうものの・・やってもらえない・・・・・・ということもありますよね。

 

この辺の事情で諦めないといけない方もいるかもしれません。

 

でも、ほとんどの会社は協力しれくれるだろうと思います。

 

 

iDeCo加入者が加速中

 

ここ数年でiDeCo加入は、大きく増えています。

 

 

２８年１２月から令和２年３月の約３年４か月の間に加入者数は、約５倍です。

 

加入者のほとんどが、サラリーマンなどの第２号加入者です。

 

１５６万人という加入者数自体は割合としてまだまだ小さいです。

 

でも、年金不足も顕在化してきていることもあり、今後さらに加速する可能性もあります。

 

さらに転職者でiDeCo加入している方も当然ながら、増加してくることになります。

 

iDeCo加入の手続きが出来ないなどということは会社として許されない流れができています。。

 

もしも、勤務先が事務手続きを渋った場合でも、「今のうちに慣れておいた方がいいと思います」くらいは、言っても良いという気がします。

 

 

実際、自分で事務をやっているからわかるのですが、最初の書類作成さえ終われば、会社側がすることは年に１回の「所在確認」くらいです。

 

運用開始後の運用商品変更

 

 

運用商品の変更は「スィッチング」「配分変更」と呼ばれます。

 

 

運用商品の変更は２種類あります。

 

 

運用商品そのものを変更「ＮＹダウ⇒日経２２５など」もできますし、「ＮＹダウを５０％：日経２２５を５０％」⇒「ＮＹダウを３０％：日経２２５を７０％」という具合にすることもできます。

 

これまで私も何度か「スィッチング」「配分変更」をしています。

 

スタート：日本ＲＥＩＴ⇒ひふみ投信⇒ＮＹダウ⇒銀行預金

 

これまで３回スィッチングしています。私の場合、基本的に「運用商品は１本」にしています。なので、配分変更はほとんどやりません。

 

現在の状況はこうなっています。

 

 

銀行預金は、ＮＹダウの値動きが落ち着くまでの一時的な待機先です。

 

いずれは、全額ＮＹダウインデックスにする予定でいます。

 

配分変更は、これからの引落分の変更ですので、手軽にできます。

 

「スィッチング」は、基本的に自由に変更はできるものの日数と費用などがかかります。

 

ＳＢＩ証券などでは、この辺の変更はネット上でできます。

 

運営管理期間によっても手続き変更方法が違いそうですので、予め確認が必要なところです。

 

 

運営管理機関選びは、本当に大切です。

 

将来の受取方法

 

受取方法は３種類あります。

 

 

受給権が発生する年齢（原則６０歳）に到達したら、７０歳になるまでの間に一時金として一括で受け取れます。

 

 

iDeCoを年金で受け取る場合は有期年金（５年以上２０年以下）として取り扱います。

 

受給権が発生する年齢（原則６０歳）に到達したら、５年以上２０年以下の期間で、運営管理機関が定める方法で支給されます。

 

 

受給権が発生する年齢（原則６０歳）に到達した時点で一部の年金資産を一時金で受け取り、残りの年金資産を年金で受け取る支給方法を取り扱っている運営管理機関もあります。

 

年金受取が一般的かと思うのですが、一時金受取の希望も多そうですね。

 

 

６０歳から年金資産を受け取るには、iDeCoに加入していた期間等（通算加入者等期間）が１０年以上必要です。

 

通算加入者等期間が１０年に満たない場合は、受給可能な年齢が繰り下げられます。

 

 

５０歳以降にiDeCoを始めた方は注意して下さいませ。

 

転職・離職した場合でも、移換の手続きをして、そのままiDeCo運用を続けることもできます。

 

iDeCo（イデコ）メリット・デメリット

 

 

 

iDeCo（イデコ）のメリットは、掛金を払い始めてから「運用中」「給付金受取」まで一貫して税優遇が受けられるところにあります。

 

受取は、「一時金」「年金」のどちらかで選択が出来ます。

 

 

受取が出来る６０歳まで続けるのは大変かもしれませんが、そこまで続けられれば相応の資産が作れる仕組みです。

 

 

 

デメリットとして真っ先に感じるのが「途中解約ができない」ことです。大きな出費が必要になったときにiDeCo（イデコ）で貯めた資金を使うことは出来ません。

 

運用商品のリスクもあります。

 

リスクを取りたくない場合は、運用商品を銀行預金にするという手もあるので、うまく活用していきましょう。

 

私自身、２０２０年１０月現在運用資金の半分は元本保証の定期預金にしてあります。

 

 

今後、株価が大きく下落するようなことが起きて、底値に近くなったと判断できるような時期が来たら運用商品を再度リスクのある投資信託に変更する予定にしています。

 

 

iDeCo（イデコ）口座内容

 

 

 

今後もｌこのカテゴリーに運用状況をまとめていきますので、運用の参考にされたい方はブックマークされておくのをおすすめします。

 

２０２０年１０月時点のデータでいくと、これまでの掛金総額は１９０万円くらいです。

 

これが全額所得控除になっています。

 

• １９０万円　×　２０％　＝　約３８万円

 

税率２０％で計算すると３８万円くらいの節税がこれまでに出来ていることになります。

 

これを考慮すれば、実質的な負担は１９０−３８＝１５２万円くらいです。

 

これで、現在の資産残高は２５７万円まで増えています。

 

 

節税効果も考慮すれば、約６７％くらいの利益率です。

 

節税効果なしで不通に投資信託でやっていれば３５％程度だったのでその差は歴然です。

 

これからもこんな感じで続けていきたいものです。

• 第１回投資税金　３つの種類【投資家のための税金講座】
• 第２回確定申告不要でもやった方が良いことが多い・・・その理由
• 第３回確定申告書記入手順　株式・配当金・ＦＸ損益がある場合
• 第４回株式・ＦＸで必要経費にできそうな項目と注意点
• 第５回確定申告の所得控除編　税金を大きく減らせるかもしれない
• 第６回確定申告の税額控除　投資家が押さえておくべき２つの項目
• 第７回配当金税金　４つの方法徹底比較
• 第８回ふるさと納税２０２０年　概要と活用法
• 第９回ＮＩＳＡは節税に有効なのか？　７年間での効果測定
• 第１０回iDeCo（イデコ）とは・・仕組みと税金優遇について
• 第１１回iDeCo（イデコ）運営管理機関を選ぶ２つのポイント
• 第１２回iDeCo（イデコ）加入方法とこれまでの実績利回り
• 第１３回専業主婦（配偶者控除対象外）のiDeCo（イデコ）活用法
• 第１４回iDeCo＋（イデコプラス）概要と活用法
• 第１５回夫婦の税金戦略：仮想通貨・ソーシャルレンティング編
• 第１６回株式投資税金対策　夫婦口座使い分けのポイントと実例
• 第１７回ＦＸ・ＣＦＤ編：夫婦口座使い分ポイントと考え方
• 第１８回ＦＸスワップ投資を無税でやる・・・２０２０年の注意点
• 第１９回ＦＸオプションを無税範囲でやるときの注意点
• 最終回e-Tax　体験談